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chơi game kiếm tiền(www.vng.app):年轻人的工资为什么不如老人的退休金?

admin2022-09-253

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本文来自微信公众号:想不到的马马哥 (ID:mcbscj),作者:马昌博,题图来自:视觉中国


前阵子有个热搜,说年轻人工作几年到手工资还没家里老人的退休金高,马马哥今天就和大家详细聊聊什么情况下会出现退休金倒挂,以及虽然还很遥远但大家一定关心的,就是这一代年轻人退休之后,到底能拿多少退休金。


一、退休金的三个支柱


有人说自己收入不如老人退休金,也有人说自家老人退休金很低,自己没有啃老的资本。


分析为什么退休金高低有别之前,需要先了解下退休金的基本常识。


和大多数国家一样,咱们国家的退休金也分三大支柱:第一个是基本退休金,第二个是职业退休金,第三个是个人退休金。



基本退休金就是基本养老保险,是由政府主导的,所有个人和企业缴纳的钱都放到一个大账户里,给已经退休的人发退休金,或者说是养老金。目前它是咱们国家退休金体系的大头,这是最基本的保障,如果你的工作单位连这个都没有,我劝你赶紧换工作。


基本养老保险又分为城镇职工和城乡居民,区别咱们后面再说。


第二支柱主要是企业年金和职业年金,这笔钱也是单位和个人各缴纳一部分,区别是放在你的个人账户里,退休之后账户里钱只给你一个人发。当然,这个目前在退休金体系里比例还不高。机关事业单位工作人员基本都有,叫职业年金;央企、国企和一部分效益好的私企也会给员工办理企业年金,根据人社部统计,2021年末,企业年金覆盖人群只有不到3000万。


今年4月,国务院发布《关于推动个人养老金发展的意见》,提出的每年最多缴12000元的个人退休金账户,这就属于第三支柱,个人退休金。它同样是个人账户,专款专用,和第二支柱的区别是只有个人缴费,企业不缴费。个人买的各种商业保险属于这一类,它的本质和储蓄存款、长期理财没啥区别。



一般来说,各国统计退休金、养老保险的时候,都是只看第一支柱第二支柱,不看第三支柱的。


三、退休金的高低区别


有了这些基础知识储备,咱们就可以分析一下退休金的高低问题了。


根据人社部最新公报,参加城镇职工基本养老保险的离退休人员有1.32亿,平均每人每月3500多元。


决定退休金高低的第一个因素,是缴存金额、缴纳年限,这里面有复杂但统一的标准,我们就不细说了。


第二个因素,你是从机关事业单位退休还是从企业退休,这里差距很大。


我根据统计年鉴的数据算了一下,2020年中央机关离退休人员平均基本退休金有8000出头,是全国平均水平的2倍多。我又算了一下江苏省的数据,2021年企业职工平均退休金是2667元,机关事业单位有8233元,是企业退休人员的3倍。


机关事业单位退休金高,按照时代不同,还分成新老两种不同的情况。


2015年退休金并轨后,机关事业单位已经退休的人员继续按老办法发退休金,就是按工龄确定退休金与退休前工资的比例,高的能达到百分之八九十;而新制度实施后参加工作的“新人”按照新办法,退休时发基本退休金加职业年金。


基本退休金这块和企业职工基本是统一标准,但是机关事业单位员工都有职业年金,企业可是大部分都没有企业年金。


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马马哥用人社部官网信息做了一个粗略测算,假设小王在机关事业单位工作、小李在企业工作,其他条件一致,小王退休金大概是9400多元,小李大概是6100多元。差的3千多就是职业年金。目前职业年金中单位缴纳部分是工资总额的8%,个人缴纳4%,国家还会根据情况调整比例。



第三个因素,不同地区的退休金差距挺大。


退休金最高的几个地区是:西藏、北京、青海、上海和新疆,西藏、青海和新疆是有政策照顾,而北京上海是经济发达省市。如果不考虑政策照顾的因素,陕西、广东、山西、天津退休金也比较高。



知道了这几个因素,我们也能大致猜到,如果父母是机关事业单位退休人员,孩子在二三线以下城市的普通行业工作,职位也不高,那孩子的工资就很有可能低于父母的退休金。比如我们公司一个年轻同事的妈妈,原来是中部某地级市的中学老师,退休工资有5000多,她的姐姐在当地一个私企做业务员,一个月工资4000多,就是典型的倒挂。


我前面分析的不论是企业还是机关事业单位都是城镇职工,还有足足1.62亿领取城乡居民退休金的农村居民,他们每个月能拿到多少呢?如果你是城市里出生长大的很可能都不敢信,平均每个月191元,连城镇职工退休金的十分之一都不到,根本不可能倒挂,虽然很无奈,但这就是现实。


三、年轻人将来能拿到多少退休金?


最后说说年轻人都关心的,我们退休的时候能拿到多少退休金。


先说个概念,叫退休金替代率,就是退休金和退休前一年平均工资的比值,国际上认为啊,要想保持生活水平不明显下降,替代率不能低于70%。如果低于50%,生活水平就会大幅下降。


我们国家基本养老保险也就是第一支柱的替代率,是不断下降的。2000年时,平均替代率有70%左右,2020年已经降到了41%左右。也就是说,如果你退休前工资8000,退休后只能拿3000出头,而且根据专家的预测,替代率还会持续下降。保监会原副主席黄洪就说过,“仅靠退休金就想悠闲养老,基本不可能”。


虽然这个数据让我有点郁闷,但也不得不承认,第一支柱替代率降低符合国际大趋势。马马哥找到2017年一些发达国家的退休金替代率情况,由政府主导的公共退休金替代率平均就是40%左右,但差异比较大,低的有百分之十几二十几的,高的也有意大利、奥地利这样能达到百分之七八十的。


很多高福利国家,都是靠第二支柱,也就是个人账户的企业年金来提升养老金替代率。


我前面也提到,由国家统筹的养老保险和退休金,本质上都是工作的年轻人缴费养活已经退休的老年人。90年代时,大概是4个人供养1个,大约十年前变成了3个养1个,现在大约是两个半养1个。据中国社科院世界社保研究中心预测,到了2050年,几乎每个劳动者都要赡养1个退休人员。


压力真的是太大了。


所以退休金已经出现了当期缺口,未来还会进一步扩大。当期缺口的意思是,一个年度里支出大于收入,2020年,城镇职工基本养老保险基金当期缺口就有近7千亿,当然之前累计的结余还有4.8万亿。



那怎么办呢?开源节流呗。


延迟退休年龄、降低基本退休金替代率,这是节流;提高生育率、提高缴费比例,这是开源。事实上,基本养老保险的本质就是一种转移支付,国家财政是没有办法凭空把钱变出来的,没有人承担成本的福利是不可能实现的。


但是,我觉得年轻人也没必要太过悲观,我们隔壁,老龄化已经很严重的日本,2017年时,公共退休金的替代率是34.6%,年金等个人账户的替代率是23.1%,总替代率是57.7%,在大体量的发达国家里属于中等水平,到2050年左右老龄化极其严重时,预计才会降到45%左右。


从数据里也能看出来,年金的重要性。我知道可能很多同学,并没有年金,但是我前面已经解释过了,它的本质就是一种强制性的长期储蓄。所以即便公司没有,你自己开个长期理财账户,效果是一样的,而且风险更低更灵活。


与其去为了那些根本扭转不了的趋势去抱怨甚至陷入焦虑,不如从现在开始,做好长期的积累。


本文来自微信公众号:想不到的马马哥 (ID:mcbscj),作者:马昌博

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